Prêt relais : acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien
Vous êtes propriétaire et vous avez trouvé le bien de vos rêves à Dijon, mais votre ancien logement n'est pas encore vendu ? Le prêt relais est la solution. Il vous permet d'acheter immédiatement sans attendre la vente. Mais c'est un montage financier complexe qui nécessite un accompagnement expert. Nos courtiers à Dijon montent régulièrement des dossiers de prêt relais : voici tout ce que vous devez savoir en 2026.
Besoin d'un accompagnement personnalisé ? Prendre RDV gratuit en ligne →
Qu'est-ce que le prêt relais ?
Le prêt relais est une avance de trésorerie accordée par la banque, basée sur la valeur estimée de votre bien actuel. Il vous permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien — sans avoir à passer par un logement temporaire ou à brader votre vente.
- La banque avance 60 à 80% de la valeur estimée de votre bien actuel (jamais 100%, pour se protéger d'une baisse de prix)
- Durée : 12 mois, renouvelable une fois (maximum 24 mois)
- Pendant la période relais, vous ne remboursez que les intérêts (pas le capital)
- Quand votre ancien bien est vendu, vous remboursez l'intégralité du prêt relais d'un coup
- Le solde de la vente sert d'apport pour votre nouveau bien ou réduit votre prêt classique complémentaire
C'est un outil puissant pour les propriétaires qui veulent monter en gamme, changer de quartier ou s'agrandir — sans subir la pression de vendre vite. Pour comprendre toutes les [étapes d'un achat immobilier →](/guide/etapes-achat-immobilier/), consultez notre guide dédié.
Les 3 types de prêt relais
1. Le prêt relais sec
Le prix du nouveau bien est inférieur ou égal au prix de l'ancien. Pas besoin de prêt classique en complément — vous remboursez tout à la vente de l'ancien. C'est le montage le plus simple, mais aussi le plus rare : en pratique, la plupart des acheteurs montent en gamme.
2. Le prêt relais + prêt classique (le plus courant)
Le nouveau bien est plus cher que l'ancien. La banque monte deux prêts simultanément : un relais (12-24 mois) et un classique (20-25 ans). Pendant la période relais, vous payez les intérêts du relais + la mensualité du prêt classique. Quand l'ancien est vendu, le relais est remboursé et il ne reste que le prêt classique.
Exemple : ancien estimé 250 000 €, nouveau 350 000 €. Relais : 175 000 € (70% de 250 000 €). Prêt classique : 175 000 €. Après vente à 250 000 € : remboursement du relais + 75 000 € d'apport sur le classique → mensualité réduite. [Simulez votre prêt →](/outils/simulation-pret-immobilier/)
3. Le prêt relais en franchise totale
Vous ne payez rien pendant la période relais — ni intérêts, ni capital. Les intérêts s'ajoutent au capital dû (capitalisation). C'est plus confortable au quotidien, mais plus cher au total. Ce montage est idéal si la double charge (ancien logement + nouveau) serait trop lourde pour votre budget mensuel.
Combien coûte un prêt relais ?
Le taux d'un prêt relais est légèrement supérieur au taux classique : +0,10 à 0,30 point. En mars 2026, comptez environ 3,35% à 3,55% pour un relais. C'est le « prix de la tranquillité » : pouvoir acheter sans être pressé de vendre.
Exemple de coût — Relais sur un bien à 280 000 €
Bien actuel estimé : 280 000 € · Capital restant dû : 50 000 €. Relais : 70% × 280 000 € = 196 000 € − 50 000 € (CRD) = 146 000 € disponibles. Taux relais : 3,45%. Mensualité d'intérêts : 420 €/mois. Si le bien se vend en 8 mois : coût total du relais = 3 360 €. Si le bien se vend en 12 mois : coût total = 5 040 €.
Pour un relais de 200 000 € pendant 12 mois à 3,45%, le coût est d'environ 6 900 € d'intérêts (575 €/mois). C'est un montant modéré au regard du confort qu'il procure : pas de déménagement provisoire, pas de vente dans l'urgence, pas de négociation à la baisse.
Les risques et comment les éviter
Risque n°1 : le bien ne se vend pas
C'est le risque principal. La solution : fixer un prix réaliste dès le départ. Si le bien n'est pas vendu après 6 mois, baissez le prix de 5 à 10%. Le relais est renouvelable une fois (24 mois maximum). Après 24 mois sans vente, la banque peut exiger le remboursement — une situation très tendue à éviter absolument.
Risque n°2 : le bien se vend moins cher que prévu
C'est pour cette raison que la banque n'avance que 60 à 80% de la valeur estimée. Si vous vendez 250 000 € au lieu de 280 000 € estimés, le relais est quand même remboursé, mais votre apport est plus faible — et votre prêt classique résiduel plus élevé.
Risque n°3 : la double charge
Pendant le relais, vous payez potentiellement : intérêts du relais + mensualité du nouveau prêt + charges de l'ancien bien (taxe foncière, copropriété). La solution : opter pour une franchise totale ou négocier un différé de remboursement sur le prêt classique complémentaire.
Notre conseil clé
Faites estimer votre bien par 2-3 agences ET vérifiez les prix de vente réels du quartier (données DVF sur data.gouv.fr). Prenez l'estimation basse, pas la haute. [Demandez une estimation gratuite →](/estimation-immobiliere/)
Exemple complet à Dijon : la famille Martin
Voici un cas concret que nos courtiers traitent régulièrement : une famille qui déménage de la périphérie vers le centre de Dijon.
Situation actuelle des Martin
Maison à Talant estimée : 280 000 € · Capital restant dû sur le prêt actuel : 80 000 € · Épargne disponible : 30 000 €
Nouveau projet
Appartement T4 centre Dijon : 320 000 € · Frais de notaire : 24 000 € · Budget total : 344 000 €
Le montage prêt relais
- Relais : 70% de 280 000 € = 196 000 € − 80 000 € (CRD) = 116 000 € d'avance
- Apport personnel : 30 000 €
- Total disponible immédiatement : 146 000 €
- Prêt classique en complément : 344 000 € − 146 000 € = 198 000 € sur 20 ans
Pendant le relais (mois 1 à 10)
- Intérêts relais : 333 €/mois (116 000 € × 3,45% ÷ 12)
- Mensualité prêt classique : 1 122 €/mois (198 000 € sur 20 ans à 3,25%)
- Total mensuel : 1 455 €/mois
Après la vente de la maison (mois 10)
- Vente à 270 000 € (un peu en dessous de l'estimation)
- Remboursement du CRD ancien prêt : 80 000 €
- Remboursement du relais : 116 000 €
- Solde : 270 000 € − 80 000 € − 116 000 € = 74 000 €
- Ce solde rembourse une partie du prêt classique → [mensualité réduite](/outils/remboursement-anticipe/) à ~700 €/mois
Bilan de l'opération
Coût total du relais : 3 330 € (10 mois × 333 €). Pour 3 330 €, les Martin ont acheté leur nouveau bien sans stress, sans logement provisoire, et sans avoir à brader la vente de leur maison. C'est le prix d'une semaine de vacances pour une transition immobilière sereine.
Notre accompagnement prêt relais
Le prêt relais est un montage complexe qui nécessite une expertise spécifique. Nos courtiers à Dijon et Beaune le maîtrisent parfaitement et travaillent avec les banques qui offrent les meilleures conditions sur le relais en Côte-d'Or. On s'occupe de tout : estimation du bien, montage financier optimisé, négociation du taux relais, suivi jusqu'à la vente.
Si vous envisagez un achat-revente, consultez notre [page prêt relais →](/courtier-pret-immobilier/pret-relais/) pour plus de détails sur notre service, ou si vous achetez [en couple →](/guide/acheter-en-couple/), nous adaptons le montage aux deux profils.
Votre montage prêt relais étudié gratuitement
Nos courtiers analysent votre situation, estiment votre budget disponible et identifient la banque avec les meilleures conditions relais. [Prendre RDV gratuit en ligne →](https://calendly.com/solution-pret/appel_decouverte_solution_pret) ou appelez le 03 80 58 00 47. 321 avis 5★ Google — 30+ banques comparées — Résultat en 48h.
Questions fréquentes
Le risque principal est de ne pas vendre dans les 24 mois. En fixant un prix réaliste dès le départ et en baissant rapidement si nécessaire, ce risque est très faible. À Dijon, le délai moyen de vente est de 3 à 6 mois pour un bien correctement estimé.
La banque peut exiger le remboursement du relais. En pratique, elle propose souvent de transformer le relais en prêt classique. Mais c'est une situation à éviter absolument — d'où l'importance d'un prix de vente réaliste dès le départ et d'un suivi régulier avec votre agent immobilier.
Oui, certaines banques le permettent. C'est une clause à négocier dès le départ du montage. Votre courtier s'assure que cette option de sécurité est incluse dans votre contrat de prêt relais.
Non, le PTZ est réservé aux primo-accédants (personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années). Si vous avez déjà un bien et faites un prêt relais, vous n'êtes plus primo-accédant.
Même délai qu'un prêt classique : 3 à 6 semaines entre le dépôt du dossier complet et l'offre de prêt. L'estimation du bien actuel est l'étape clé — la banque mandatera souvent un expert pour valider la valeur avant d'accorder le relais.