Construire sa maison : comment financer votre projet de construction
Faire construire sa maison est un projet passionnant, mais le financement est plus complexe qu'un achat classique. Le prêt n'est pas débloqué en une fois mais par tranches selon l'avancement des travaux, et vous payez des intérêts intercalaires pendant toute la durée de la construction. En périphérie de Dijon et en Côte-d'Or, les terrains sont encore accessibles et le PTZ peut financer jusqu'à 40% du projet. Nos courtiers montent régulièrement des dossiers construction dans la région : voici le guide complet.
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Le prêt construction : comment ça marche
Le principe est simple : le prêt est accordé pour la totalité du projet (terrain + construction + frais), mais les fonds sont débloqués progressivement au fur et à mesure de l'avancement des travaux. Le constructeur envoie des appels de fonds à chaque étape, la banque vérifie l'avancement et débloque la tranche correspondante.
- Le prêt couvre l'ensemble : terrain, construction, frais de notaire, raccordements, aménagements
- Les fonds sont débloqués en 5 à 7 tranches sur 10 à 18 mois
- Pendant la construction, vous ne remboursez pas le capital : uniquement les intérêts sur les sommes déjà débloquées (= intérêts intercalaires)
- Les vraies mensualités (capital + intérêts) ne commencent qu'à la livraison de la maison
C'est un mécanisme très différent d'un [achat classique](/guide/etapes-achat-immobilier/) où le prêt est débloqué intégralement le jour de la signature chez le notaire. Le financement d'une construction nécessite un suivi rigoureux — c'est là qu'un courtier expérimenté fait toute la différence.
Le CCMI : votre protection indispensable
Le CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle) est le contrat obligatoire lorsque vous passez par un constructeur. C'est votre meilleure protection et aussi une exigence des banques pour accorder le prêt construction.
- Prix ferme et définitif : pas de surprise, le montant est fixé au contrat (hors modifications que vous demanderiez)
- Délais de livraison contractuels avec pénalités de retard si le constructeur dépasse
- Garantie de livraison à prix et délais convenus, assurée par un garant extérieur
- Garantie décennale : 10 ans de couverture sur les dommages structurels
- Garantie de parfait achèvement : 1 an pour les défauts de conformité
Sans CCMI, le financement est très difficile
L'autoconstruction ou le recours à un maître d'œuvre (sans CCMI) rend les banques très réticentes : pas de garantie de livraison, pas de prix ferme, risque de dépassement de budget. Passez toujours par un constructeur avec CCMI pour sécuriser votre financement.
Les étapes du déblocage des fonds
Voici le calendrier type de déblocage pour un projet de construction à 250 000 € (terrain 80 000 € + construction 170 000 €) :
| Étape | % construction | Cumul | Exemple (170 000 €) |
|---|---|---|---|
| Achat du terrain | — | Terrain | 80 000 € |
| Fondations | 15% | 15% | 25 500 € |
| Achèvement murs | 25% | 40% | 42 500 € |
| Mise hors d'eau (toiture) | 20% | 60% | 34 000 € |
| Mise hors d'air (menuiseries) | 15% | 75% | 25 500 € |
| Équipements intérieurs | 20% | 95% | 34 000 € |
| Réception / livraison | 5% | 100% | 8 500 € |
Les 5% retenus à la livraison ne sont versés qu'après vérification de la conformité (procès-verbal de réception). Vous pouvez les consigner chez un tiers si des réserves sont émises — c'est une protection importante prévue par le CCMI.
Les intérêts intercalaires : combien ça coûte
Les intérêts intercalaires sont le coût que vous payez pendant la construction, avant le début des vraies mensualités. Ils augmentent au fur et à mesure des déblocages. Voici l'évolution pour notre exemple à 250 000 € (taux 3,25%) :
Évolution des intérêts intercalaires — Exemple 250 000 €
Mois 1 — Achat terrain : 80 000 € débloqués → 217 €/mois. Mois 3 — Fondations : +25 500 € (total 105 500 €) → 286 €/mois. Mois 6 — Murs : +42 500 € (total 148 000 €) → 401 €/mois. Mois 9 — Hors d'eau : +34 000 € (total 182 000 €) → 493 €/mois. Mois 12 — Livraison : 100% débloqué → début des mensualités complètes 1 217 €/mois sur 25 ans.
Coût total des intérêts intercalaires sur 12 mois de construction : environ 4 500 €. C'est un coût supplémentaire à intégrer dans votre budget — il n'apparaît pas dans les simulations de prêt classiques.
L'option différé total
Certaines banques proposent un différé total pendant la construction : ni intérêts ni capital à payer. Les intérêts sont capitalisés (ajoutés au montant du prêt). C'est plus confortable, mais légèrement plus cher au total. Votre courtier négocie cette option si votre budget mensuel est serré pendant la construction.
Le PTZ pour la construction neuve
La construction est éligible au PTZ (Prêt à Taux Zéro). Dijon et sa périphérie sont en zone B1, ce qui donne accès à un financement jusqu'à 40% du coût total à taux zéro, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon vos revenus.
Exemple — Construction 250 000 € avec PTZ
Budget total : 250 000 €. PTZ : 100 000 € avec différé de 10 ans. Prêt classique : 150 000 € sur 25 ans à 3,25%. Mensualité les 10 premières années : ~730 €/mois (uniquement le prêt classique de 150 000 €). Après 10 ans : ~1 100 €/mois (prêt classique + début remboursement PTZ). Économie : 387 €/mois pendant 10 ans, soit 46 440 € d'économie totale.
Le PTZ est le meilleur allié des primo-accédants qui construisent. [Simulez votre PTZ →](/outils/simulation-ptz/) ou consultez notre [page PTZ détaillée →](/courtier-pret-immobilier/ptz-pret-taux-zero/).
Budget réel : terrain + construction en Côte-d'Or
Voici les postes de dépenses à prévoir pour un projet de construction en périphérie de Dijon ou en Côte-d'Or :
| Poste | Fourchette | Exemple |
|---|---|---|
| Terrain (périphérie Dijon) | 60 000 - 120 000 € | 80 000 € |
| Construction maison 100 m² | 150 000 - 220 000 € | 170 000 € |
| Viabilisation + raccordements | 5 000 - 15 000 € | 10 000 € |
| Frais de notaire (terrain) | 7-8% du terrain | 6 000 € |
| Aménagements extérieurs | 5 000 - 20 000 € | 10 000 € |
| Cuisine équipée | 5 000 - 15 000 € | 8 000 € |
| Intérêts intercalaires | 3 000 - 8 000 € | 4 500 € |
| TOTAL | 233 000 - 418 000 € | 288 500 € |
Avec un PTZ de 100 000 € et un prêt classique de 180 000 € sur 25 ans : mensualité d'environ 880 €/mois les 10 premières années. [Simulez votre prêt →](/outils/simulation-pret-immobilier/) et calculez vos [frais de notaire →](/outils/frais-de-notaire/).
Les terrains disponibles en Côte-d'Or se concentrent autour de Dijon (Talant, Fontaine-lès-Dijon, Ahuy, Marsannay, Chevigny-Saint-Sauveur), sur l'axe Dijon-Beaune et dans le secteur de Beaune. Les prix de terrain baissent significativement dès qu'on s'éloigne de 15-20 km de Dijon.
On étudie votre projet de construction gratuitement
Nos courtiers à [Dijon](/courtier-pret-immobilier/dijon/) et Beaune montent des dossiers construction régulièrement. On calcule votre budget réel, on négocie le différé et les intérêts intercalaires, et on coordonne les appels de fonds avec le constructeur. [Prendre RDV gratuit en ligne →](https://calendly.com/solution-pret/appel_decouverte_solution_pret) ou appelez le 03 80 58 00 47.
Notre accompagnement construction
Solution Prêt monte des dossiers construction régulièrement en Côte-d'Or. On connaît les constructeurs locaux et les banques qui financent la construction dans la région. On négocie le différé, les intérêts intercalaires et on coordonne les appels de fonds pendant toute la durée du chantier.
Si vous construisez [en couple](/guide/acheter-en-couple/), nous optimisons le montage pour les deux profils. Et si vous n'avez pas encore trouvé de terrain, on peut vous orienter vers les secteurs les plus intéressants en Côte-d'Or.
Votre projet construction, financé de A à Z
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Questions fréquentes
Non. L'idéal est de signer un compromis pour le terrain sous condition suspensive d'obtention du prêt (terrain + construction). Le prêt couvre les deux postes. La banque étudie le dossier global avant de donner son accord.
Oui, partiellement. Les banques acceptent généralement d'inclure la cuisine, les aménagements extérieurs et certains équipements dans le montant du prêt, à condition d'avoir des devis détaillés. Votre courtier sait exactement ce qui est finançable.
Les banques demandent au minimum 10% du budget total pour couvrir les frais de notaire et les raccordements. Sur un projet à 280 000 €, comptez environ 28 000 € d'apport. Avec le PTZ, l'effort est considérablement réduit.
Si c'est un investissement locatif, oui — les intérêts intercalaires sont déductibles des revenus fonciers. Pour une résidence principale, non. C'est un coût à prévoir dans votre budget global.
En moyenne 10 à 14 mois entre l'ouverture du chantier et la livraison (hors achat terrain et obtention du permis de construire). Le permis de construire prend 2 à 3 mois supplémentaires. Au total, comptez 15 à 20 mois entre la signature du CCMI et l'emménagement.